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 觀念平台－安樂死的保險思考


工商時報【張冠群政治大學法學院暨風險管理與保險學系教授】

今年1月，「病人自主權利法」正式上路，為重症患者放棄積極治療的自主權，提供了法源依據。但，關於基於自己意思放棄治療，甚至未來安樂死可能合法化，卻甚少有討論其中涉及的人身保險相關問題。

就保險給付而言，現行健康保險與人壽保險會有不同處理。就健康保險而言，以實支實付型住院醫療保險為例，疾病期間之病房費用及藥物、輸血與非健保給付之自費醫療部分，當然屬於保險人之承保範圍；但安樂死之行為，仍被定義為「自殺」，依住院醫療費用保險單示範條款，屬於除外責任，保險公司不負保險給付責任。由於現行「病人自主權利法」只是由病人預先同意不進行維持生命的治療，這部分不會產生任何積極費用，因此尚不致發生健康保險的理賠爭議，但未來若發法律許可安樂死，健康保險是否給付安樂死費用，即有問題。至於人壽保險則較無問題，因縱使是自殺，依現行保險法及「人壽保險單示範條款」，自殺不賠期間只有在訂約後2年，因此若投保後2年始實施安樂死，保險人仍會負責。但加拿大及美國部分州，已擬在安樂死合法化後，將接受安樂死排除於2年自殺等待期的適用範圍。

保險是否應承保安樂死的相關費用的倫理問題，更值得探討。過去曾發生過這樣的一個保險爭議：甲以自己為要保人與被保險人向A保險公司投保人壽保險附加日額型住院醫療險。其後，甲因故成為植物人，但受益人未向A請求失能保險金，但因甲長期住院，向A繼續請求住院日額。A知悉後，主動給付失能保險金而讓兩保險契約終止。依法，保險人無主動給付保險金而終止契約之權，A的行為，似乎是考量持續給付長期住院日額於財務上比直接給付失能保險金使契約終止更不利益。同理，若保險契約承保安樂死，保險人會否基於財務考量而鼓勵被保險人自主放棄維生治療甚至安樂死？當保險公司評估，給付維生費用高於死亡給付時，保險人基於經營利益計算，有無可能鼓勵被保險人放棄治療甚或接受安樂死？

採否定論者指出，沒有任何實證研究顯示保險人將給付維生費用成本與死亡給付成本相比較後作出理賠決定。以美國為例，全美國一年關於維生的無效醫療成本約6億2千7百萬美元左右，只佔全部醫療支出約1％，實不足以造成保險人鼓勵被保險人不進行維生醫療甚至安樂死的財務誘因。另，調查顯示，美國因病死亡的病人中，只有0.027％選擇放棄積極治療或安樂死，此一結果，也不支持保險公司有積極鼓勵放棄治療的財務誘因。

採肯定論者認為，保險公司的經營以營利為目的，理賠成本的節省為首要，而安樂死藥物的成本約僅75到100美元，遠比維生醫療低，自然有財務上的誘因鼓勵放棄醫療或安樂死。再者，維生醫療在醫學上已證實多屬無效醫療，繼續支出保險費而使保險人持續承保維生醫療費用，並不會使被保險病人家屬得到實質經濟幫助，保險公司容易以此為由，說服被保險人放棄治療或接受安樂死。再者，保險人亦有可能與醫師結合，因醫師實施維生治療可能自己暴露於醫療糾紛紛險中，因此亦有勸說病人放棄維生治療或安樂死的誘因。

個人認為：(1)在安樂死可能合法化的趨勢下，監理機關應認真考慮將安樂死與自殺在保險上理賠作不同處理。(2)而當被保險人生存時可獲得的保險契約利益大於死亡時，被保險人本身不容易產生放棄生存的保險契約利益的動機，因此重點在於，保險人不得有積極勸說，甚至拖延或刁難生存保險契約利益，含生存保險金、維生醫療費用等的給付的情形，否則就有違誠信原則與公平待客原則了！







 【南北韓高峰會】北韓也有EXO鐵粉！專家：靠K-POP等軟實力才能「天然統」


南韓男子天團EXO去年6月公布官方推特帳號時，短時間內湧入1100萬條粉絲留言，當時網路上流傳一張全球地圖，用紅點代表發文地點，除了南韓和東南亞一片紅通通之外，很多人看到這張地圖的最驚訝的是：竟然連北韓也有EXO鐵粉！

北韓雖然名義上有網路，但一般人只能透過官方控管的封閉網路上線，讀取政令宣導，連國外網站都上不了，遑論社群網路，因此EXO的北韓粉絲到底是如何得知南韓天團，並突破網路鐵幕留言給EXO，一度讓外界相當費解。不過這個疑惑，在最近一名北韓年輕士兵冒死投誠到南韓後，終於有了解答。

韓國媒體報導：去年11月中從板門店北韓陣營中叛逃，身中七槍，被南韓部隊救回38度線以南的北韓士兵，在經過搶救恢復意識之後，對醫護人員說出的最初幾句話是：「這裡是南韓嗎？我想聽南韓歌！」

南北韓長期處於冷戰狀態，雙方在心戰喊話和政治作戰上行之有年，而且隨著時代演進，也不斷變換手法和戰術。過去促統團體在施放氣球到北韓境內時，都會夾雜南韓流行文化素材，像是CD唱片、錄音帶等，南韓部隊在對北方廣播時，也會選播當紅韓團作品，但以往的目的只是為了突破北韓資訊封鎖，讓北韓人了解南韓人真實生活，而非帶有特殊的統戰意圖。

但根據英國金融時報報導，現在已有越來越多的東北亞專家相信，藉由流行文化滲透北韓年輕人的思維，用軟實力來驅使北韓政權交替，恐怕是現在唯一剩下可以對付北韓的選項。

「北韓對國際社會的威脅，只有在當前的平壤政權結束時，才會隨之消失。而我不認為美國有能力讓北韓政府下台，」華府智庫戰略和國際研究中心分析師Su Mi Terry表示。

北韓今年不斷升高核試爆和飛彈試射的頻率和強度，川普在嘗試透過中國施壓和言語恫嚇均告無效之後，已呈現黔驢技窮的局面。Su Mi Terry認為華府應該把目光放得更長遠，放棄經濟制裁和武力施壓這類嚴苛手段，而改以資訊滲透，轉變北韓年輕一代的想法，來促成平壤政權自然更替。

「現在各方焦點擺在安全問題，彼此相互恫嚇，其實都落入了北韓圈套──而且是老調重彈。實際上，南韓、美國和國際社會真正遠遠超越北韓的，是在媒體、文化、民生這些軟實力上，」人權團體代表Sokeel Park表示。

而從北韓士兵投誠後，對少女時代、李知恩等南韓藝人琅琅上口這件事看來，用軟實力顛覆平壤這個選項，至少已邁出了成功的第一步。

資料來源：Financial Times, allkpop


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